中新經(jīng)緯1月10日電 題：“預(yù)防保健”將成商業(yè)健康險(xiǎn)主題詞

　　作者 王緒瑾 中國(guó)健康管理協(xié)會(huì)健康保險(xiǎn)服務(wù)分會(huì)會(huì)長(zhǎng)

　　《“十四五”國(guó)民健康規(guī)劃》提出，到2025年健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模不低于11.5萬億元的目標(biāo)�！丁敖】抵袊�(guó)2030”規(guī)劃綱要》提出，到2030年，現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重顯著提高。

　　2025年，商業(yè)健康險(xiǎn)或迎來較大發(fā)展空間，尤其在預(yù)防保健板塊。當(dāng)前越來越多人逐漸意識(shí)到，健康保險(xiǎn)服務(wù)健康管理，健康管理貫穿于保命、保值、增值全生命周期。保命是診斷與治療，保值是指康復(fù)，增值則是指宣教、預(yù)防與保健。

　　診斷與治療的健康保險(xiǎn)包括三個(gè)層次：基本醫(yī)療保險(xiǎn)、政府扶持的自愿健康險(xiǎn)(補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)、惠民保)、商業(yè)健康保險(xiǎn)。隨著前兩層次醫(yī)保目錄的不斷拓展，在目前醫(yī)保目錄不變的情況下，第三層次的健康保險(xiǎn)將會(huì)逐步被替代，保值、增值的需求會(huì)增加，由此，宣教、預(yù)防與保健將成為商業(yè)健康險(xiǎn)的主題詞。

　　一方面，基本醫(yī)保覆蓋范圍漸廣，為民眾提供了基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。然而，對(duì)于追求更高生活品質(zhì)、期望延長(zhǎng)健康壽命的群體而言，僅靠基本醫(yī)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而這也促使商業(yè)健康險(xiǎn)的角色從傳統(tǒng)的疾病治療費(fèi)用補(bǔ)償，向全方位健康管理服務(wù)拓展。

　　另一方面，科技進(jìn)步尤其是大數(shù)據(jù)與人工智能的廣泛應(yīng)用，為預(yù)防保健賦能商業(yè)健康險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。借助AI技術(shù)、基因檢測(cè)等手段，一些疾病風(fēng)險(xiǎn)已能被提前洞察。由此，保險(xiǎn)公司可以提前適當(dāng)干預(yù)，防止受保人的病情惡化。

　　在預(yù)防保健觀念逐漸普及與AI技術(shù)應(yīng)用拓展的當(dāng)前，慢病保險(xiǎn)在商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域或大有可為。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)心腦血管疾病、癌癥等慢性病發(fā)病率總體呈上升趨勢(shì)，慢性病死亡人數(shù)占居民總死亡的比例超過80%。而較多慢性病均可提前預(yù)防。

　　保險(xiǎn)公司運(yùn)用AI技術(shù)收集分析慢病患者的健康數(shù)據(jù)，通過持續(xù)監(jiān)測(cè)與精準(zhǔn)干預(yù)，如為患者提供個(gè)性化的飲食、運(yùn)動(dòng)、用藥提醒，甚至鏈接專業(yè)醫(yī)療資源進(jìn)行定期回訪與診療指導(dǎo)，能將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。這不僅有利于慢病患者獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的疾病管理支持，緩解長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用的焦慮，也有助于保險(xiǎn)承保從不可控變?yōu)榭煽�，克服傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式在慢病承保上遭遇的難題，從而拓展業(yè)務(wù)邊界。

　　展望商業(yè)健康險(xiǎn)未來發(fā)展，其醫(yī)保目錄仍需拓展。若商業(yè)健康險(xiǎn)醫(yī)保目錄與基本醫(yī)保目錄趨同，鑒于社會(huì)醫(yī)保的強(qiáng)制性與低價(jià)普惠特性，商業(yè)健康險(xiǎn)極易陷入被替代的困境。

　　以創(chuàng)新藥為例，許多不在醫(yī)保目錄內(nèi)的特效創(chuàng)新藥，對(duì)于罹患重疾、急需先進(jìn)治療手段的患者而言至關(guān)重要。若商業(yè)健康險(xiǎn)不將此類藥物納入保障范疇，其吸引力或大打折扣。

　　隨著收入水平提高，人們對(duì)健康保障的訴求不再局限于基本的疾病治療費(fèi)用報(bào)銷，保值增值的需求促使他們對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)有更高的要求，商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)涵蓋更廣泛、更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，從高端體檢、前沿治療技術(shù)到康復(fù)護(hù)理等全鏈條服務(wù)，而拓展醫(yī)保目錄是開啟這扇大門的鑰匙。(中新經(jīng)緯APP)

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