中新經(jīng)緯1月15日電 (孫慶陽(yáng))近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》，該辦法旨在全面強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全保護(hù)力度。它從數(shù)據(jù)安全治理、個(gè)人信息保護(hù)等多個(gè)維度進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)范，明確要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取有效措施，確�？蛻粜畔⒑徒鹑诮灰讛�(shù)據(jù)的安全無(wú)虞。此舉是為了更好地應(yīng)對(duì)數(shù)字化變革中日益復(fù)雜且嚴(yán)峻的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速的背景下，AI(人工智能)作為技術(shù)創(chuàng)新的核心力量，正為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。中新經(jīng)緯《大咖說(shuō)》對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)精算師協(xié)會(huì)聯(lián)合黨委委員、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)商敬國(guó)進(jìn)行了獨(dú)家專訪，探討AI如何助力數(shù)字保險(xiǎn)建設(shè)，推動(dòng)行業(yè)向更高效、更安全的方向發(fā)展。

　　商敬國(guó)(受訪者本人供圖)

　　數(shù)據(jù)之重

　　近年來(lái)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的快速進(jìn)步，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了數(shù)智化轉(zhuǎn)型的風(fēng)口。科技賦能保險(xiǎn)業(yè)數(shù)智化趨勢(shì)正在顯現(xiàn)。商敬國(guó)指出，數(shù)字化不僅革新了保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)和分銷模式，還通過(guò)大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)顯著提升了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的精確度。例如，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)往往依賴于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和歷史數(shù)據(jù)，產(chǎn)品種類相對(duì)固定，難以滿足不同客戶群體的個(gè)性化需求。而數(shù)字化后，保險(xiǎn)公司能夠利用大數(shù)據(jù)分析客戶的行為、健康狀況、生活習(xí)慣等多維度信息，精準(zhǔn)識(shí)別客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征和保險(xiǎn)需求，從而設(shè)計(jì)出更加個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如針對(duì)不同年齡段、職業(yè)和健康狀況的客戶，推出定制化的健康保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

　　在定價(jià)方面，商敬國(guó)認(rèn)為，過(guò)去保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要基于統(tǒng)計(jì)模型和精算假設(shè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估較為粗略，容易導(dǎo)致定價(jià)偏差。數(shù)字化后，保險(xiǎn)公司可以借助人工智能算法和大數(shù)據(jù)分析，實(shí)時(shí)分析客戶的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)變化，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，如車險(xiǎn)公司通過(guò)分析客戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，為安全駕駛的客戶提供折扣，激勵(lì)客戶保持良好的駕駛習(xí)慣。

　　然而，保險(xiǎn)業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中數(shù)據(jù)管理與治理問(wèn)題是重中之重。商敬國(guó)認(rèn)為，“保險(xiǎn)行業(yè)高度依賴數(shù)據(jù)并追求風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)管理，隨著個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)的日益嚴(yán)格，如歐盟的GDPR(《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》)和中國(guó)的《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》，保險(xiǎn)業(yè)必須確保數(shù)據(jù)處理活動(dòng)的合規(guī)性，并提升數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)和使用的透明度�！彼麖�(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)業(yè)積累的大量敏感客戶數(shù)據(jù)使其成為數(shù)據(jù)安全的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，任何數(shù)據(jù)泄露都可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)務(wù)和聲譽(yù)損失。

　　因此，商敬國(guó)建議，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)采取一系列措施來(lái)應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)。包括加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私和安全培訓(xùn)以提高員工意識(shí)；投資先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密和訪問(wèn)控制技術(shù)以保護(hù)數(shù)據(jù)安全；建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)治理框架以確保合規(guī)性；并利用AI和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)提升數(shù)據(jù)監(jiān)控和異常檢測(cè)能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并響應(yīng)潛在的數(shù)據(jù)安全事件。通過(guò)這些努力，保險(xiǎn)業(yè)可以更好地管理和保護(hù)數(shù)據(jù)資源，滿足監(jiān)管要求并維護(hù)客戶信任。

　　值得注意的是，在諸多挑戰(zhàn)之中，保險(xiǎn)業(yè)在數(shù)據(jù)利用方面也蘊(yùn)含著巨大的機(jī)遇。商敬國(guó)提到，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，保險(xiǎn)公司可以發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，例如，分析客戶數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)某一特定群體對(duì)某類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求尚未被充分滿足，便可針對(duì)性地開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，拓展市場(chǎng)。同時(shí)，利用數(shù)據(jù)更好地滿足客戶需求，如根據(jù)客戶的購(gòu)買歷史和偏好，精準(zhǔn)推送保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度，從而為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供更多的思路和建議。

　　效率之變

　　作為AI技術(shù)的高級(jí)形態(tài)，大模型在保險(xiǎn)行業(yè)中應(yīng)用的潛力更是巨大。通過(guò)自然語(yǔ)言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，大模型能夠高效處理和分析海量的保險(xiǎn)索賠數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)理賠流程的自動(dòng)化，不僅大幅縮短了人工審核時(shí)間，還顯著提升了處理的準(zhǔn)確性和效率。據(jù)福布斯2019年報(bào)道，埃森哲的一項(xiàng)研究顯示，僅以100名全職員工規(guī)模的健康保險(xiǎn)公司為例，通過(guò)利用人工智能技術(shù)簡(jiǎn)化管理流程，僅僅將日常任務(wù)自動(dòng)化，就能節(jié)省高達(dá)1500萬(wàn)美元。

　　商敬國(guó)進(jìn)一步分析，大模型的應(yīng)用不僅僅局限于理賠流程的優(yōu)化，它還能深入挖掘客戶數(shù)據(jù)，為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶量身定制保險(xiǎn)解決方案�！斑@種個(gè)性化的服務(wù)顯著增強(qiáng)了客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，為保險(xiǎn)公司贏得了更多的市場(chǎng)信任�！彼�提到，隨著大模型技術(shù)的逐步應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)將逐步從勞動(dòng)密集型向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)型，既減少了對(duì)傳統(tǒng)理賠和客服人員的依賴，又催生了對(duì)數(shù)據(jù)科學(xué)家、AI專家等高技能人才的新需求。同時(shí)，大模型的應(yīng)用還推動(dòng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，如基于行為數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)定價(jià)保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，為保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟了新的市場(chǎng)和收入渠道。

　　在組織管理層面，商敬國(guó)認(rèn)為大模型的應(yīng)用同樣帶來(lái)了革命性的變化�！吨袊�(guó)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)報(bào)告》顯示，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在數(shù)字化合規(guī)與安全、前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)業(yè)務(wù)數(shù)字化、基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化等五大維度指數(shù)全面上升，數(shù)字化整體水平顯著提升。他強(qiáng)調(diào)，大模型作為這一轉(zhuǎn)型過(guò)程中的核心驅(qū)動(dòng)力，通過(guò)深度學(xué)習(xí)和自然語(yǔ)言處理技術(shù)，能夠深入剖析員工行為和業(yè)務(wù)流程，為管理層提供精準(zhǔn)的決策支持。例如，在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式上，大模型能夠構(gòu)建精準(zhǔn)的客戶畫像和行為預(yù)測(cè)模型，便于保險(xiǎn)公司提供更加個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

　　同時(shí)，大模型也有助于降低勞動(dòng)力成本并提升競(jìng)爭(zhēng)力。商敬國(guó)以中國(guó)太保的數(shù)字勞動(dòng)力戰(zhàn)略為例，該計(jì)劃通過(guò)大模型應(yīng)用，助力突破員工的效率瓶頸和能力瓶頸，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)更合理的成本結(jié)構(gòu)和更優(yōu)的客戶體驗(yàn)。預(yù)計(jì)到2025年，該戰(zhàn)略將覆蓋1萬(wàn)名員工，使勞動(dòng)生產(chǎn)率提升30%以上。這充分展示了大模型在促進(jìn)多工種崗位融合、提升工作方式靈活性和高效性方面的優(yōu)勢(shì)。

　　除了中國(guó)太保的案例，其他保險(xiǎn)公司也在大模型應(yīng)用方面取得了顯著成效。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)通過(guò)大模型技術(shù)優(yōu)化車險(xiǎn)理賠流程，利用車輛事故現(xiàn)場(chǎng)的圖片和相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，快速準(zhǔn)確地判斷事故責(zé)任和損失程度，從而大幅縮短了理賠時(shí)間，提高了客戶滿意度。陽(yáng)光保險(xiǎn)客服機(jī)器人已覆蓋車險(xiǎn)報(bào)案、續(xù)期回訪等場(chǎng)景，無(wú)人工服務(wù)的客戶滿意度超九成。這些案例進(jìn)一步證明了大模型在提升保險(xiǎn)業(yè)效率方面的巨大潛力和實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

　　未來(lái)之路

　　展望未來(lái)，商敬國(guó)指出，AI在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景將更加廣闊。在健康保險(xiǎn)方面，像智能手環(huán)、智能手表這類常見(jiàn)的可穿戴設(shè)備，通過(guò)持續(xù)收集并監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，AI能夠深入分析用戶的健康狀況和生活模式。例如，如果一個(gè)用戶的運(yùn)動(dòng)步數(shù)長(zhǎng)期偏低，且睡眠質(zhì)量不佳，AI可以據(jù)此給出適合該用戶身體狀況的個(gè)性化運(yùn)動(dòng)建議，以改善睡眠和提升身體素質(zhì)；而健康風(fēng)險(xiǎn)較低的用戶可能獲得相對(duì)較低的保費(fèi)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，AI與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合將實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)防性維護(hù)，從而減少損失。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，AI通過(guò)分析社交媒體信息和在線行為，能更全面地了解客戶的生活習(xí)慣、消費(fèi)偏好、社交圈子等多維度信息。基于這些深入的洞察，保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)出更精準(zhǔn)的人壽和年金產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在保障范圍、保費(fèi)金額、給付條件等方面，更貼合客戶的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　在商敬國(guó)看來(lái)，為了更好地利用AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)需要持續(xù)關(guān)注和投入技術(shù)研發(fā)，加強(qiáng)與科技企業(yè)的合作，共同探索AI在保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)還應(yīng)注重人才培養(yǎng)，培養(yǎng)具備AI、大數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的復(fù)合型人才，以適應(yīng)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需求。此外，保險(xiǎn)業(yè)還應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)交流與合作，分享AI應(yīng)用的最佳實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，共同推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化升級(jí)。

　　麥肯錫全球研究院的報(bào)告指出，生成式人工智能對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)生產(chǎn)力的提升預(yù)計(jì)可帶來(lái)數(shù)十億美元價(jià)值。目前，AI在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、欺詐檢測(cè)、客戶服務(wù)和個(gè)性化定價(jià)等方面已展現(xiàn)出顯著成效。未來(lái)，隨著AI技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)更加廣闊的發(fā)展空間和機(jī)遇，為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。(中新經(jīng)緯APP)

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責(zé)任編輯：宋亞芬 張芷菡