多家銀行下調(diào)美元存款利率，還值得“買(mǎi)”嗎？

　　每經(jīng)記者 袁園 李玉雯 劉嘉魁 

　　“之前每月初利率都會(huì)有所調(diào)整，9月美聯(lián)儲(chǔ)宣布降息后，我們也相應(yīng)調(diào)整了美元存款利率。當(dāng)前優(yōu)惠利率的活動(dòng)時(shí)間是9月21日到10月8日，比大部分中資銀行的利率要高�！痹�打銀行個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)理近日對(duì)記者表示，10月9日起，上述美元定期存款新客戶(hù)優(yōu)惠利率將會(huì)調(diào)整為：3個(gè)月(年化)利率4.5%，6個(gè)月(年化)利率4.5%，1年期利率4.2%，分別下降20個(gè)BP(基點(diǎn))、10個(gè)BP、30個(gè)BP。

　　據(jù)悉，上述新客戶(hù)優(yōu)惠利率需同時(shí)滿(mǎn)足新開(kāi)戶(hù)、日均資產(chǎn)達(dá)到50萬(wàn)元人民幣或等值外幣的條件，且2萬(wàn)美元起存。

　　北京時(shí)間9月19日凌晨，美聯(lián)儲(chǔ)宣布了自2020年以來(lái)的首次降息，將基準(zhǔn)利率下調(diào)50個(gè)基點(diǎn)。受美聯(lián)儲(chǔ)降息影響，銀行或?qū)⑾抡{(diào)美元存款利率的消息也在市場(chǎng)傳開(kāi)，但是銀行的反應(yīng)卻跟市場(chǎng)預(yù)期有所不同。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以投資者身份在走訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，受美聯(lián)儲(chǔ)降息影響而下調(diào)美元存款利率的主要是集中在此前美元存款利率較高的銀行，下調(diào)前這些銀行1年期的美元存款利率多在4%~5%之間，有的甚至高達(dá)5.3%，下調(diào)后利率也多在4%左右。美元存款利率本來(lái)就不高的銀行，對(duì)于美元存款利率的態(tài)度基本是“按兵不動(dòng)”，雖然有客戶(hù)經(jīng)理表示下調(diào)美元存款利率會(huì)是大趨勢(shì)，但是多家銀行卻并未行動(dòng)。

　　美元存款利率下調(diào)？

　　“受美國(guó)降息因素影響，我行美元存款各期利率于近期調(diào)降62BPs-96BPs�！焙阖S銀行某支行的客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者表示，新利率產(chǎn)品于9月27日上午在手機(jī)銀行上線(xiàn)，價(jià)審系統(tǒng)同步調(diào)整，如您仍有美元存款需求請(qǐng)抓緊時(shí)間來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理。

　　9月26日，記者從恒豐銀行北京某支行客戶(hù)經(jīng)理處獲悉，恒豐銀行于9月27日上午8點(diǎn)30分在手機(jī)銀行上線(xiàn)新的美元存款利率表，價(jià)審系統(tǒng)同步進(jìn)行調(diào)整；老產(chǎn)品將于9月26日晚11點(diǎn)50分在手機(jī)銀行下線(xiàn)。據(jù)悉，該行1萬(wàn)美元起存的3個(gè)月(年化)、6個(gè)月(年化)、1年期、2年期(年化)美元存款利率分別是4.6%、4.65%、4.65%、4.35%。而調(diào)整后，恒豐銀行1萬(wàn)美元起存的6個(gè)月(年化)、1年期美元存款利率分別是3.8%、3.7%。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除了前述恒豐銀行、渣打銀行，星展銀行、東亞銀行、寧波銀行等也對(duì)美元存款做出下調(diào)利率動(dòng)作。

　　記者從星展銀行理財(cái)經(jīng)理處獲悉，9月初，該行“美元優(yōu)惠定存”利率(新資金，5萬(wàn)美元起存)是3個(gè)月(年化)利率5.0%、6個(gè)月(年化)利率4.6%。而在美聯(lián)儲(chǔ)降息落地后，該行自9月25日起對(duì)上述利率進(jìn)行了下調(diào)，目前是3個(gè)月(年化)利率4.7%、6個(gè)月(年化)利率4.3%，均下調(diào)30個(gè)BP。

　　據(jù)悉，該行還有一款人民幣外幣組合定存產(chǎn)品，同樣是針對(duì)新資金的產(chǎn)品，但相同期限的利率水平會(huì)更高一些。其中，人民幣和美元定期存款的組合期限為6個(gè)月，美元存款(年化)利率為4.6%，人民幣存款(年化)利率為1.55%，最低參與金額5萬(wàn)元人民幣和5萬(wàn)美元，人民幣和美元等額。記者注意到，這款產(chǎn)品中的美元存款利率也在9月25日下調(diào)了30個(gè)BP，前值為4.9%。

　　除了針對(duì)新資金的優(yōu)惠利率，星展銀行“美元普通定存”利率(新老資金皆可，100美元起存)同樣有不同程度下調(diào)。記者了解到，該行自9月25日起，3個(gè)月(年化)利率4.4%、6個(gè)月(年化)利率4.0%、1年期利率3.5%，均較之前下降了50個(gè)BP。

　　東亞銀行的利率雖然不是近期調(diào)整的，但也跟美聯(lián)儲(chǔ)降息有一定關(guān)聯(lián)。今年4月，該行3個(gè)月(年化)、半年期(年化)、1年期的美元存款產(chǎn)品，利率均為5.3%，2000美元起存。但是東亞銀行最新公布的3個(gè)月(年化)、半年期(年化)、1年期的美元存款利率卻分別為5%、4.7%、4.3%。“近期我們沒(méi)有下調(diào)美元存款利率，在2個(gè)月前市場(chǎng)已經(jīng)對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)降息有預(yù)期了，當(dāng)時(shí)我們提前作出了下調(diào)反應(yīng)�！睎|亞銀行某支行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者表示，現(xiàn)在執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)下調(diào)有一段時(shí)間了。

　　此外，記者從寧波銀行上海某支行理財(cái)經(jīng)理處了解到，該行美元存款1000美元起存，利率為：3個(gè)月(年化)新客資金4.3%，續(xù)存資金4.25%；6個(gè)月(年化)新客資金4.0%，續(xù)存資金3.95%；12個(gè)月新客資金3.7%，續(xù)存資金3.65%。與此前對(duì)比有明顯下調(diào)，該行8月初美元存款利率還可達(dá)到4.9%。

　　有銀行“按兵不動(dòng)”

　　相比于上述銀行的下調(diào)行為，一些本來(lái)美元存款利率就不高的國(guó)有大行、股份行、城商行則采取了“按兵不動(dòng)”的策略。

　　記者在走訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)北京銀行、上海銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行等多家并未就美元存款利率做出調(diào)整。記者對(duì)比這幾家銀行4月份的美元存款利率，發(fā)現(xiàn)其美元存款利率并未發(fā)生任何變化。

　　招商銀行美元定存期限1個(gè)月(年化)、3個(gè)月(年化)、6個(gè)月(年化)、1年期、2年期(年化)的利率分別為0.2%、0.3%、0.5%、0.8%和0.8%。在該行手機(jī)App上可以看到，招商銀行的美元存款利率生效時(shí)間是2023年7月份，這意味著招商銀行在近段時(shí)間并未對(duì)美元存款利率進(jìn)行調(diào)整。

　　建設(shè)銀行的美元存款起存金額5000美元，1年期利率2.8%。這與記者此前4月份走訪(fǎng)的利率一致。

　　興業(yè)銀行手機(jī)銀行某美元定存產(chǎn)品介紹顯示，存入金額10美元至6000美元，1年期利率0.8%；存入6000美元以上，利率2.8%。對(duì)比4月份數(shù)據(jù)可以看出，該行的美元存款利率并未進(jìn)行調(diào)整。該行工作人員表示，“我們銀行的美元理財(cái)是100%投存款和存單的，收益率4%到5%以上，也可以考慮一下�！�

　　北京銀行App顯示，該行某美元定存產(chǎn)品1年期利率為3.3%，半年期(年化)為3%；上海銀行的手機(jī)App顯示，該行的3款美元定期存款產(chǎn)品，執(zhí)行利率分別是3個(gè)月(年化)2.15%、6個(gè)月(年化)2.25%，1年期2.35%。上述數(shù)據(jù)與記者4月走訪(fǎng)調(diào)查的美元存款利率一致。

　　平安銀行的美元存款利率也暫未調(diào)整。記者注意到，平安口袋銀行上顯示的外幣定存利率水平是根據(jù)不同的存期、不同的存入金額，對(duì)應(yīng)的利率水平不同。以1年期美元存款為例，金額在1000美元到1萬(wàn)(不含)美元是0.8%，1萬(wàn)到5萬(wàn)(不含)美元是2.65%，5萬(wàn)到10萬(wàn)(不含)美元是2.7%，10萬(wàn)到300萬(wàn)(不含)美元是2.75%。

　　另?yè)?jù)平安銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，該行某美元定存產(chǎn)品每周限時(shí)開(kāi)放，利率會(huì)有所上浮，5000美元起存，1年期2.8%，半年期(年化)2.5%；不足5000美元的，則按照上述App上顯示的利率水平計(jì)息。

　　上述多家銀行并未跟進(jìn)下調(diào)美元存款利率，但是在采訪(fǎng)中，卻有銀行的客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者表示，“目前，沒(méi)有收到總行下調(diào)美元存款利率的通知，但是美聯(lián)儲(chǔ)降息了，銀行可能會(huì)跟進(jìn)下調(diào)�！�

　　業(yè)內(nèi)建議謹(jǐn)慎投資

　　從當(dāng)前的數(shù)據(jù)來(lái)看，美元存款利率雖然有波動(dòng)，但是相較于人民幣的定期存款利率仍舊有一定優(yōu)勢(shì)；在一些社交平臺(tái)，也有一些“購(gòu)買(mǎi)美元定期存款”的宣傳。美元存款究竟值得“買(mǎi)”嗎，其背后又有哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　“不建議盲目跟風(fēng)，還是要按需購(gòu)買(mǎi)�！碑�(dāng)記者以客戶(hù)身份咨詢(xún)某銀行客戶(hù)經(jīng)理時(shí)，其直接打電話(huà)跟記者表示，美元存款的風(fēng)險(xiǎn)主要在于匯率風(fēng)險(xiǎn)，以及美聯(lián)儲(chǔ)可能出現(xiàn)的降息行為。

　　根據(jù)國(guó)家外匯管理局的規(guī)定，對(duì)個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額管理，分別為每人每年等值5萬(wàn)美元。據(jù)銀行人士介紹，超額購(gòu)匯需要提供相關(guān)資料，提交給柜臺(tái)人員進(jìn)行審核。

　　在走訪(fǎng)過(guò)程中，記者也發(fā)現(xiàn)，每當(dāng)記者表示要購(gòu)買(mǎi)美元存款時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理均會(huì)多問(wèn)上一句：現(xiàn)鈔還是現(xiàn)匯。對(duì)于沒(méi)有現(xiàn)鈔的客戶(hù)，大堂經(jīng)理往往會(huì)給予一些建議和忠告。

　　“現(xiàn)在的美元在持續(xù)走強(qiáng)，1萬(wàn)美元需要7萬(wàn)多元人民幣兌換，如果美元匯率跌了，那損失的可不就只是幾百元錢(qián)了。”某銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，以美元存款利息5%計(jì)算，1萬(wàn)美元就是500美元的利息，相當(dāng)于人民幣3000多元，但是如果美元跌了或者人民幣漲了，損失很可能比利息高多了。

　　“美聯(lián)儲(chǔ)降息未來(lái)仍有可能發(fā)生變化，其有可能加快、放慢或暫停降息。從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，如果美國(guó)經(jīng)濟(jì)不出現(xiàn)衰退和‘硬著陸’，美聯(lián)儲(chǔ)就不會(huì)大幅降息，美元也不會(huì)趨勢(shì)性走弱。”中銀證券全球首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家管濤在2024清華五道口首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家論壇期間也對(duì)媒體表示，在9月24日中國(guó)金融管理部門(mén)公布重磅政策前，人民幣對(duì)美元匯率已有所升值，這意味著此前匯率實(shí)際上在中國(guó)經(jīng)濟(jì)未采取新增量政策的情況下，對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)寬松預(yù)期已進(jìn)行充分定價(jià)，因此這是市場(chǎng)行為。從內(nèi)部看，一攬子政策出臺(tái)后極大改善了市場(chǎng)預(yù)期，反映在外匯市場(chǎng)上推動(dòng)了人民幣升值。

　　“如果有出國(guó)或者孩子上學(xué)需求的話(huà)，購(gòu)買(mǎi)一些美元定存產(chǎn)品其實(shí)是可以的，但是如果沒(méi)有相關(guān)需求，一般不建議客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。”某銀行客戶(hù)經(jīng)理表示。