赴港買保險莫忽視風(fēng)險

　　武亞東

　　近年來，越來越多的內(nèi)地消費者選擇赴香港購買保險。據(jù)統(tǒng)計，近兩年內(nèi)地消費者赴港購買保險的總金額已達(dá)數(shù)百億港元。這一現(xiàn)象不僅反映了香港保險市場的吸引力，也引發(fā)了對其背后潛在風(fēng)險的關(guān)注。

　　記者在采訪中了解到，香港保險市場對內(nèi)地消費者的吸引力主要體現(xiàn)在產(chǎn)品的靈活性、較高的投資回報和多幣種選擇。中央財經(jīng)大學(xué)中國精算科技實驗室主任陳輝表示，香港保險產(chǎn)品的保費相對合理，回報率高，保障范圍廣，尤其是在投資回報率和長期保障方面，香港保險具有一定優(yōu)勢。此外，香港保險產(chǎn)品還能夠幫助投資者實現(xiàn)海外資產(chǎn)配置，從而受到內(nèi)地消費者青睞。明亞保險經(jīng)紀(jì)資深合伙人張杰認(rèn)為，香港的分紅型儲蓄險從中長期來看，能夠保證本金安全，預(yù)期內(nèi)部收益率(IRR)可達(dá)到6%以上。這種高預(yù)期收益成為內(nèi)地消費者赴港投保的主要動力。

　　雖然香港保險的吸引力巨大，但投資者在選擇赴港投保時需要注意一些關(guān)鍵事項，以確保自己的合法權(quán)益和資金安全。在赴港辦理投保手續(xù)方面，陳輝表示，根據(jù)香港保險監(jiān)管規(guī)定，內(nèi)地居民必須親自前往香港簽署保險合同，任何通過內(nèi)地中介或遠(yuǎn)程操作購買香港保險的行為都是非法的。因此，投資者應(yīng)警惕那些承諾全程代辦、無需赴港的代理商，避免陷入“地下保單”陷阱。

　　赴港投保雖然為內(nèi)地投資者提供了更多的投資選擇，但這并不意味著沒有風(fēng)險。在匯率風(fēng)險方面，陳輝表示，由于香港的保險產(chǎn)品多以港元或美元計價，消費者投資的資產(chǎn)規(guī)模會隨匯率波動而變化，因此投資者應(yīng)考慮匯率影響，在購買前應(yīng)仔細(xì)評估外匯風(fēng)險。

　　香港保險產(chǎn)品的高預(yù)期收益的確誘人，但需要明確的是，分紅型保險的演示收益并非固定的。張杰表示，香港保險的演示高收益只是基于某些市場假設(shè)，并不承諾一定實現(xiàn)。投資者在投保時應(yīng)對這些演示收益保持合理預(yù)期。

　　此外，還要注意避免接受返傭行為。張杰表示，在香港，代理人返傭行為是嚴(yán)重違法行為。消費者不應(yīng)主動向代理人索要返傭，也不要接受代理人的返傭提議。這一行為不僅會影響保單的合法性，還可能導(dǎo)致代理人受到處罰，甚至面臨承擔(dān)法律責(zé)任的風(fēng)險。

　　隨著赴港投保熱潮的持續(xù)增長，一些潛在的法律和市場風(fēng)險也逐漸暴露出來。由于內(nèi)地與香港兩地金融監(jiān)管規(guī)定不同，加之部分市場參與者存在違規(guī)行為，內(nèi)地消費者的投資行為存在一定安全隱患。例如“地下保單”，所謂“地下保單”是指內(nèi)地消費者通過未經(jīng)批準(zhǔn)的途徑購買的香港保險產(chǎn)品。這類保單由于不符合內(nèi)地的法律規(guī)定，可能在后期理賠時面臨法律障礙。同時，香港保險代理人如果在內(nèi)地招攬業(yè)務(wù)也屬于非法行為，相關(guān)保單不受香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)的保障。

　　據(jù)悉，為了更好保護(hù)消費者的合法權(quán)益，內(nèi)地和香港的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都加大了對不法行為的打擊力度。廣東金融監(jiān)管局近期發(fā)布專項治理通知，針對非法銷售境外保險產(chǎn)品和違規(guī)跨境投保行為展開排查，并要求機(jī)構(gòu)提交自查報告。香港保險市場的監(jiān)管環(huán)境近年來也逐步趨嚴(yán)。今年，香港保監(jiān)局明確表態(tài)，對無牌銷售持“零容忍”態(tài)度，任何從事香港保險推薦或銷售的人員都必須持有香港保險中介牌照，無牌銷售保險可能導(dǎo)致消費者的保單無效，面臨無法索賠的風(fēng)險。

　　盡管香港保險市場一直以來對內(nèi)地投資者具有吸引力，但今年上半年，源自內(nèi)地訪客的新增保費出現(xiàn)了下降，業(yè)內(nèi)人士分析這與監(jiān)管趨嚴(yán)和市場需求透支有關(guān)。未來，隨著政策的進(jìn)一步調(diào)整和市場的變化，赴港投保的熱潮可能會逐漸降溫。陳輝建議，消費者在追求高回報的同時，應(yīng)確保通過合法渠道購買，并密切關(guān)注兩地監(jiān)管政策的變化。同時，投資者應(yīng)理性分析保險產(chǎn)品的優(yōu)缺點，保持合理的收益預(yù)期，避免盲目跟風(fēng)。在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨復(fù)雜的背景下，只有充分了解保險市場和法律風(fēng)險，才能更好地保障自己的財富安全。