中新經(jīng)緯10月30日電 (李自曼)“早在9月下旬公司就已經(jīng)在準(zhǔn)備開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)增員、培訓(xùn)、約訪客戶(hù)的節(jié)奏也有所加快�！蹦炒笮蛪垭U(xiǎn)公司代理人李麗(化名)說(shuō)。

　　2023年10月，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)文件規(guī)范“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品承保管理。此后，部分險(xiǎn)企開(kāi)始弱化“開(kāi)門(mén)紅”概念，但仍將四季度作為全年?duì)I銷(xiāo)旺季。年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)是險(xiǎn)企的營(yíng)銷(xiāo)重頭。

　　分析師稱(chēng)四季度新單或承壓

　　“其實(shí)今年下半年幾乎沒(méi)有怎么休息，因?yàn)楫a(chǎn)品預(yù)定利率調(diào)整，團(tuán)隊(duì)里的人一直在邀約、拜訪、做計(jì)劃書(shū)。尤其是8月底3.0%預(yù)定利率產(chǎn)品下架前，每天工作到晚上十一二點(diǎn)都很正常。還沒(méi)從預(yù)定利率切換的節(jié)奏中緩過(guò)來(lái)，開(kāi)門(mén)紅又來(lái)了，真是一點(diǎn)不敢懈怠�！崩铥愓f(shuō)。

　　保險(xiǎn)公司“開(kāi)門(mén)紅”通常從10月開(kāi)啟至次年的2月結(jié)束，在這期間，保險(xiǎn)公司推出較為優(yōu)惠的促銷(xiāo)活動(dòng)，提前鎖定客戶(hù)。

　　據(jù)李麗介紹，很多人在年底會(huì)有年終獎(jiǎng)或者手里能留有一筆錢(qián)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)相當(dāng)于潛在客戶(hù)變多，很多代理人能在這個(gè)節(jié)點(diǎn)完成全年業(yè)績(jī)。“不過(guò)，今年感覺(jué)沒(méi)那么容易了。預(yù)定利率切換時(shí)，很多客戶(hù)已經(jīng)配置了相關(guān)產(chǎn)品，目前的利率環(huán)境下理財(cái)型的產(chǎn)品吸引力沒(méi)有那么大�！崩铥愓f(shuō)。

　　國(guó)信證券分析師孔祥在10月中旬發(fā)布的研報(bào)中表示，9月分紅及萬(wàn)能型保險(xiǎn)陸續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品切換，帶動(dòng)行業(yè)短期保費(fèi)的快速放量。隨著后續(xù)人身險(xiǎn)板塊進(jìn)入“開(kāi)門(mén)紅”籌備階段，整體保費(fèi)增速或?qū)⒍唐诜啪�，�?cái)險(xiǎn)保費(fèi)增速或優(yōu)于人身險(xiǎn)板塊。光大證券分析師王一峰在10月中旬發(fā)布的研報(bào)中指出，在前期需求提前大幅釋放背景下短期銷(xiāo)售難免遇冷，預(yù)計(jì)四季度新單或有所承壓。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中對(duì)中新經(jīng)緯表示，預(yù)定利率下調(diào)，部分保險(xiǎn)需求被提前釋放，這一定程度上影響保險(xiǎn)公司籌備“開(kāi)門(mén)紅”。

　　2024年8月2日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局同時(shí)下發(fā)《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》以及《關(guān)于平穩(wěn)有序做好人身保險(xiǎn)產(chǎn)品切換有關(guān)工作的通知》。自9月1日起，新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，自10月1日起，新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2%，新備案的萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%，利率高于上述上限的保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷(xiāo)售。

　　分紅險(xiǎn)成重點(diǎn)產(chǎn)品

　　中新經(jīng)緯發(fā)現(xiàn)，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品成為當(dāng)前險(xiǎn)企推銷(xiāo)的重點(diǎn)產(chǎn)品之一。在銀保渠道，兼顧保底和分紅的分紅型增額終身壽險(xiǎn)，也成為理財(cái)經(jīng)理推銷(xiāo)的產(chǎn)品之一。

　　據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)披露數(shù)據(jù)，10月1日以來(lái)開(kāi)始銷(xiāo)售的人壽保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)合計(jì)139款，其中有50款為分紅型產(chǎn)品，分別來(lái)自國(guó)壽、泰康、交銀人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、長(zhǎng)城人壽、華泰人壽等數(shù)十家保險(xiǎn)公司。

　　分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶(hù)的一種人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　近期，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者身份走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，工商銀行北京某支行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理表示，純分紅險(xiǎn)每年的紅利分配存在不確定性，分紅型的增額終身壽險(xiǎn)，能夠保證具有較高的保證利率外，保單持有人可以跟保險(xiǎn)公司分享分紅產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)成果，這類(lèi)產(chǎn)品還有較高的靈活性，可以隨時(shí)退保提取現(xiàn)金價(jià)值。

　　值得注意的是，部分險(xiǎn)企也表態(tài)將加大對(duì)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的布局力度。

　　太平人壽總經(jīng)理程永紅在中國(guó)太平2024年中期業(yè)績(jī)會(huì)上表示，在接下來(lái)對(duì)銀保渠道會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，全面聚焦5年期以上長(zhǎng)繳類(lèi)別分紅險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)。

　　在中國(guó)太保2024年中期業(yè)績(jī)會(huì)上，中國(guó)太保總精算師兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人張遠(yuǎn)瀚指出，隨著預(yù)定利率的下調(diào)、宏觀環(huán)境的變化，原來(lái)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)已經(jīng)不太適合客戶(hù)的需求，可以看到的方向就是轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn)�！伴L(zhǎng)期來(lái)看，我認(rèn)為分紅型產(chǎn)品未來(lái)占比會(huì)超過(guò)50%�！�

　　增值服務(wù)成新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)點(diǎn)

　　事實(shí)上，為規(guī)范險(xiǎn)企“開(kāi)門(mén)紅”，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局向各人身險(xiǎn)公司曾于2023年10月下發(fā)《關(guān)于強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，除了要求嚴(yán)格控費(fèi)，杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)以外，還強(qiáng)調(diào)了不得采取大幅提前收取保費(fèi)并指定第二年保單生效日的方式進(jìn)行承保，不得將客戶(hù)實(shí)質(zhì)為保費(fèi)的資金存放于其他投資理財(cái)類(lèi)賬戶(hù)，防止出現(xiàn)承�？諜n，引發(fā)合同糾紛，滋生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　在此背景下，很多保險(xiǎn)公司開(kāi)始淡化“開(kāi)門(mén)紅”。如太保壽險(xiǎn)高管多次公開(kāi)表示，“開(kāi)門(mén)紅”這種“保費(fèi)搬家”的模式較為低端。目前，太保壽險(xiǎn)經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)型已慢慢走出依賴(lài)“開(kāi)門(mén)紅”推動(dòng)的路子，后續(xù)將持續(xù)專(zhuān)注于常態(tài)化經(jīng)營(yíng)、常態(tài)化銷(xiāo)售、常態(tài)化招募，打造每月穩(wěn)定出單、穩(wěn)定銷(xiāo)售的模式。

　　李文中表示，險(xiǎn)企淡化“開(kāi)門(mén)紅”是近年來(lái)監(jiān)管引導(dǎo)和保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展策略調(diào)整的結(jié)果。監(jiān)管希望保險(xiǎn)公司能夠平衡業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，為了響應(yīng)監(jiān)管的要求保險(xiǎn)公司也不再過(guò)度追求“開(kāi)門(mén)紅”，而是根據(jù)市場(chǎng)需求變化更多地在日常經(jīng)營(yíng)中為消費(fèi)者提供符合其需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。保險(xiǎn)公司過(guò)度追求“開(kāi)門(mén)紅”就很難避免銷(xiāo)售誤導(dǎo)和侵害消費(fèi)者權(quán)益的情形，淡化“開(kāi)門(mén)紅”能夠有利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，不斷提升行業(yè)形象，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

　　“現(xiàn)在，大多數(shù)公司都還是會(huì)把第四季度作為全年重點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)節(jié)點(diǎn)。”某大型壽險(xiǎn)公司品牌部經(jīng)理劉明(化名)說(shuō)。據(jù)劉明透露，現(xiàn)在的“開(kāi)門(mén)紅”的打法就是要在合規(guī)的基礎(chǔ)上，盡可能地吸引客戶(hù)，除了產(chǎn)品有競(jìng)爭(zhēng)力，還需要保險(xiǎn)公司能夠提供較好的增值服務(wù)、附加服務(wù)(如醫(yī)療綠通、子女教育、財(cái)富傳承、遺產(chǎn)繼承等)或者能為客戶(hù)提供定制化方案。

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