房貸免息延期、征信修復？揭秘反催收灰產(chǎn)的升級新套路

　　“國家出臺全國清債計劃”“房貸可以免息延期2年”“新規(guī)后征信修復”……近期記者注意到，在社交平臺上，有部分中介機構(gòu)正編造并傳播“利好政策”，以此作為營銷噱頭誘導借貸者“逃廢債”，借機賺取高額手續(xù)費。

　　記者與多家中介機構(gòu)溝通后發(fā)現(xiàn)，他們宣稱或引用的政策文件大多不存在或被刻意歪曲意思，并不存在所謂的官方清債渠道，背后實際是“反催收”機構(gòu)舊酒裝新瓶卷土重來。

　　與以往的反催收不同，近期部分機構(gòu)進一步拓寬經(jīng)營范圍，從網(wǎng)貸、信用卡延伸至房貸等更具含金量的領(lǐng)域。此外，部分中介機構(gòu)積極引導客戶奔赴外地參加線下付費培訓，誘導客戶投入更多成本。

　　針對上述現(xiàn)象，監(jiān)管也在加強風險提示。中國人民銀行征信中心日前發(fā)布提示稱，近日，有不法中介為達營銷目的，散播所謂“2024年征信恢復新規(guī)”不實言論，以此誘導社會公眾。目前并未有新規(guī)定發(fā)布。針對網(wǎng)上不實信息或言論，請廣大社會公眾提高警惕，謹防上當受騙。

　　被包裝出的房貸“清債”“征信修復”

　　“現(xiàn)在房貸逾期、網(wǎng)貸逾期的人太多了，對長期經(jīng)濟發(fā)展不利，國家針對性出臺了政策�！痹谟浾咭苑抠J免息延期名義咨詢時，一名自稱是“0月供魔法師”的中介篤定地說。

　　一邊線上溝通，他一邊密集地向記者發(fā)送了房貸壓力緩釋方案、公司情況、政策介紹等多個文件。在他的介紹中主要援引了兩份“政策文件”。一份是名為“全國清債清查工作會議精神與未來五年規(guī)劃”的文件，一份是“商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法”。

　　上述文件及該中介所敘述的邏輯難以經(jīng)得起推敲。第一份文件宣稱2024年9月11日至9月13日，由財政部經(jīng)管局、工信部和中華全國總工會聯(lián)合舉辦的全國清債會議在北京召開。將開啟五年清債計劃，預計全國范圍內(nèi)清理債務金額為50萬億元。但“財政部經(jīng)管局”根本就不存在，這份政策文件或相關(guān)會議也不存在。

　　第二份文件為“商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法”，記者查詢發(fā)現(xiàn)，該政策文件確實存在，為原銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布并于2023年7月1日正式實施。但該文件本身與債務減免之間并無關(guān)聯(lián)，僅是將風險分類對象由貸款擴展至承擔信用風險的全部金融資產(chǎn)，強調(diào)以債務人履約能力為中心的分類理念。

　　中介在介紹過程中，卻刻意將“評估債務人員履約能力”等字樣標出，并將之解讀為國家將清理債務，利好欠債者�！皣�家有這個計劃，但是文件里不能說�！痹撝薪榉Q。

　　與上述中介主攻“房貸解債”不同，中介大亮(化名)將重點業(yè)務放在了“征信修復”上。10月中旬，他在自己的抖音賬號上發(fā)布多條對“征信新規(guī)”的解讀，稱目前征信修復不用再等五年，可以去官方渠道把征信“修復”掉，操作時間在2～3天左右。

　　他給記者發(fā)來了一份“征信新規(guī)”文件的“解讀”，其中提及目前征信中的不良記錄不會再保存5年，可以進一步縮短，旨在給予消費者更多的機會來重建信用。

　　但根據(jù)國務院頒布的《征信業(yè)管理條例》第十六條，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限為5年。超過5年的，應當予以刪除。也就是說，如果不良記錄已超過5年，那么這些記錄將會自動從征信系統(tǒng)中刪除，從而恢復征信。并未有征信不良記錄留存時間縮短的說法。

　　央行征信中心在10月29日發(fā)布聲明表示，發(fā)現(xiàn)有不法中介為達營銷目的，散播所謂“2024年征信恢復新規(guī)”不實言論，以此誘導社會公眾。

　　手法升級

　　與以往相比，這類“平債”機構(gòu)不僅在營銷噱頭上碰瓷政策文件，業(yè)務范圍和操作手法也出現(xiàn)升級。

　　一方面，它們的業(yè)務范圍從信用卡、網(wǎng)貸等小額信貸領(lǐng)域拓展到了房貸領(lǐng)域。

　　在廣東工作的李明(化名)最近一個月內(nèi)密集接觸了多名房貸解債中介。他在2021年高點買房，短短兩年時間內(nèi)遭遇房價下跌、收入下滑的雙重打擊。每個月1萬多元的房貸變成他沉重的負擔，斷供的壓力與日俱增。

　　據(jù)李明介紹，這類機構(gòu)大多都宣稱可以幫助客戶實現(xiàn)5～8年的房貸免息延期。與以往信用卡、網(wǎng)貸“平債”收費標準多在千元內(nèi)不同，房貸免息延期的收費較高，在500元至上萬元不等。

　　李明分享了其中一家中介提供的兩種方案。一種是去外地線下參與課程培訓，學習免息延期的攻略，收費550元；另一種是定制指導，在與銀行溝通的過程中會有專人實時跟進，并提供專屬定制方案，幫助實現(xiàn)免息延期，收費10000多元。

　　批著“培訓外衣”，但實際 “新瓶”中裝的仍是“舊酒”，李明告訴記者，中介實際教授課程基本分為兩部分，一部分是與銀行溝通的標準話術(shù)，另一部分則涉及一些資料包裝，比如偽造的殘疾證明、疾病證明等。

　　另一方面，部分中介機構(gòu)會將人引導至線下“洗腦”，以平債、解債名義套取高額中介費。一名參與過秦皇島某“平債”機構(gòu)線下培訓人士的家屬吳冰(化名)介紹，在培訓中宣講人員稱目前有政策可以以折扣價“平債”，參與者只需要繳納實際債務2～5折的費用，就可以在一定期限內(nèi)化解債務。同時，有復雜的機制引導債務人發(fā)展“下線”，以吸引更多的人加入。

　　這類中介機構(gòu)還可能“拆東墻、補西墻”，營造“平債”成功的假象以“樹典型”。李旭反傳防騙團隊援引知情人士消息稱，在近期秦皇島平債案件中，部分宣稱平債成功的債務人，實則是傳銷組織拉來新人繳納的錢抽出一部分為推薦人還債。

　　為何屢禁不止？

　　為何這類灰產(chǎn)中介再度卷土重來？

　　“房地產(chǎn)市場下行影響下，很多商業(yè)銀行近年來將加快拓展個人消費貸款業(yè)務作為戰(zhàn)略方向，以彌補房貸增長乏力產(chǎn)生的信貸缺口�！惫谲孀稍儎�(chuàng)始人周毅欽對第一財經(jīng)表示，消費貸款業(yè)務的快速增長必然伴隨第三方金融服務發(fā)展也進入快車道。其中，既有合法合規(guī)從事相關(guān)業(yè)務的第三方機構(gòu)，也有一些違法違規(guī)的“野雞機構(gòu)”，通過發(fā)布虛假信息、教唆消費者發(fā)起不實投訴等非法手段，達到“逃廢債”目的。

　　近年貸款的不良率也在上升，債務承壓群體或逐步擴大。記者據(jù)Choice數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2023年共有12家銀行公布信用卡不良貸款余額數(shù)據(jù)，不良貸款余額合計為1079.42億元，較2021年增長146億元，連續(xù)三年增長。個人住房貸款不良率也在升高。今年上半年，42家上市銀行中，有21家披露了個人住房貸款不良率，其中19家較年初出現(xiàn)上升。

　　除市場面因素外，灰產(chǎn)屢禁不止，也與參與機構(gòu)規(guī)模小、數(shù)量多、查禁難等因素有關(guān)。

　　記者注意到，上述“平債”機構(gòu)的經(jīng)營主體多為小型咨詢公司，并非正規(guī)的法務公司。例如上述主推房貸免息延期業(yè)務的中介機構(gòu)，經(jīng)營主體為“X財賦企業(yè)管理有限公司”，上述主推征信修復的中介機構(gòu)，經(jīng)營主體為“天津X榮法律咨詢服務有限公司”。

　　這些咨詢公司往往成立時間短，注冊資本較低�！癤財賦企業(yè)管理有限公司”在宣傳海報中稱其成立于2018年，歷經(jīng)6年發(fā)展，旗下有多家公司。但企查查信息顯示，該公司注冊于2024年1月，注冊資本為100萬元；天津X榮法律咨詢服務有限公司成立于今年4月，注冊資本也僅為100萬元，而該公司控股的滄州X寬法律咨詢服務有限公司今年5月才剛剛成立。

　　業(yè)內(nèi)人士對記者表示，這種成立時間較短的咨詢公司基本都是“殼“，注冊成本不高，如果出現(xiàn)風險事件可以快速撤離再“另起爐灶”，這也給監(jiān)管查處造成一定難度。

　　風險重重

　　事實上，此前各地監(jiān)管已連續(xù)提示相關(guān)風險。

　　2023年4月，深圳市地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布提示稱，未經(jīng)金融管理部門批準、從事所謂“債事服務”“債務化解”“解債資訊”等業(yè)務，以向“客戶”提供債權(quán)債務抵消、托管、整合、化解、實物兌換等服務為名，承諾將“客戶”手中的債權(quán)債務轉(zhuǎn)化為持續(xù)現(xiàn)金流并定期返還收益，誘使“客戶”繳納咨詢費、保證金，甚至“投資入股”，嚴重擾亂金融市場秩序，存在較大非法集資風險。今年4月，深圳市龍華區(qū)發(fā)展和改革局發(fā)布《關(guān)于警惕“債務和解”套路的風險提示》，提醒警惕“債務和解”風險，遠離各類非法“解債”“化債”“債務和解”套路。

　　9月10日，寧夏警方宣布破獲一起非法集資犯罪案件。經(jīng)警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，寧夏烽鳴公司、廣律深圳公司以“解債”為幌子，每單按照“解債”總額的25%收取服務費，并承諾債務人在6至18個月內(nèi)化解債務。

　　“這類反催收灰產(chǎn)中介機構(gòu)的行為嚴重違背了多項民事法律法規(guī)，不僅損害了債務人和債權(quán)人的合法權(quán)益，也破壞了市場的公平競爭秩序和金融秩序�！北本┰莱陕蓭熓聞账�高級合伙人岳屾山對第一財經(jīng)表示，如果不法分子虛構(gòu)了一些噱頭，謊稱能夠幫助債務人免除債務等，實則是為了詐騙對方財物，則可能構(gòu)成詐騙罪，應根據(jù)金額不同承擔相應的刑事責任。同時，反催收機構(gòu)通過虛假宣傳、誤導性承諾等手段，誘導消費者購買其服務，損害了消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。此外，反催收機構(gòu)的行為也破壞了市場的公平競爭秩序，損害了其他合法催收機構(gòu)的利益。

　　面對非法反催收、“解債”花樣翻新，監(jiān)管應如何作為，個人如何規(guī)避風險？

　　周毅欽對記者表示，建議進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，明確“代理投訴”“反催收”等惡意逃廢債行為的法律責任和處罰標準，提高違法成本；切實提升金融監(jiān)管部門和公檢法部門的溝通合作，聯(lián)手打擊“反催收”產(chǎn)業(yè)；繼續(xù)普及金融消費者教育，加強反催收危害的相關(guān)普法宣傳，提升消費者的金融素養(yǎng)。

　　岳屾山表示，正規(guī)的解債方式，如訴訟追償、資產(chǎn)重組、債轉(zhuǎn)股、多元化銷售、資產(chǎn)置換、租賃、破產(chǎn)清算等，這些方式都是在法律框架內(nèi)進行的，旨在幫助債務人解決債務問題，同時保護債權(quán)人的合法權(quán)益。在進行區(qū)分時，可以注意以下幾點：

　　(1)查看公司資質(zhì)：正規(guī)法務公司應具備合法的營業(yè)執(zhí)照和執(zhí)業(yè)許可證，且在經(jīng)營范圍內(nèi)從事業(yè)務；

　　(2)了解服務內(nèi)容：正規(guī)法務公司會明確告知服務內(nèi)容和可能的法律后果，而非僅提供模糊的承諾；

　　(3)注意收費透明：正規(guī)法務公司會明確告知收費標準，而非收取高額手續(xù)費；

　　(4)查詢口碑和評價：可以通過網(wǎng)絡、朋友等多渠道了解該公司的口碑和服務質(zhì)量；

　　(5)警惕過度承諾：正規(guī)法務公司不會承諾無法實現(xiàn)的結(jié)果，如“100%成功化債”等。