中新經(jīng)緯11月28日電 題：保險(xiǎn)行業(yè)如何向以價(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變？

　　作者 王國(guó)軍 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授

　　在金融領(lǐng)域的持續(xù)變革中，保險(xiǎn)行業(yè)正站在關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上。近期，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)第七次會(huì)員大會(huì)召開，為行業(yè)發(fā)展錨定了新方向。金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤著重指出，保險(xiǎn)業(yè)“要切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，加快由追求速度和規(guī)模向以價(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變”。

　　轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，是保險(xiǎn)業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境變化的必然要求。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)不確定性增加，各種不利因素疊加使保險(xiǎn)業(yè)單純依賴規(guī)模擴(kuò)張的模式面臨風(fēng)險(xiǎn)。若只注重保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)，忽視資產(chǎn)負(fù)債匹配，容易加劇利差損風(fēng)險(xiǎn)，影響公司長(zhǎng)期穩(wěn)定。

　　同時(shí)，金融市場(chǎng)開放致使保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)和跨界競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力下，提升產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)值效益、打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，如精準(zhǔn)定價(jià)、優(yōu)化服務(wù)流程、提高理賠效率等是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

　　在宏觀政策層面，當(dāng)前一套科學(xué)且動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系已經(jīng)建立，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力、公司治理和償付能力監(jiān)管已經(jīng)處在較高水平。為了推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步高質(zhì)量發(fā)展，在守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡量放開保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的手腳。

　　對(duì)內(nèi)放開方面，應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等領(lǐng)域借助科技賦能突破困境。例如，當(dāng)前車險(xiǎn)的科技化遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上信息科技發(fā)展的步伐，UBI(基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)車險(xiǎn))車險(xiǎn)科技仍無法施行，這導(dǎo)致車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)匹配失衡，低風(fēng)險(xiǎn)車主長(zhǎng)期補(bǔ)貼高風(fēng)險(xiǎn)車主，市場(chǎng)長(zhǎng)期扭曲。為改變這種局面，應(yīng)用科技進(jìn)行創(chuàng)新迫在眉睫。

　　同時(shí)也要堅(jiān)持對(duì)外開放，引入更多有特色的海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，促使其帶著各自獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念、先進(jìn)的管理模式、豐富多元的產(chǎn)品體系以及服務(wù)方式，發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，提升整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的活力。當(dāng)它們?nèi)谌氡就帘ｋU(xiǎn)業(yè)的生態(tài)環(huán)境中時(shí)，一方面，本土保險(xiǎn)企業(yè)在面對(duì)強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手時(shí)，不得不加快自身改革創(chuàng)新的步伐；另一方面，海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來的新思路、新技術(shù)、新方法能夠?yàn)檎麄�(gè)保險(xiǎn)業(yè)所借鑒吸收，從而促進(jìn)資源優(yōu)化配置與行業(yè)協(xié)同發(fā)展。

　　在專業(yè)化管理方面，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)已有顯著進(jìn)步，在產(chǎn)品開發(fā)層面，我國(guó)已推出了大病保險(xiǎn)、百萬醫(yī)療、健康惠民保、家財(cái)惠民保等貼合國(guó)情且深受大眾歡迎的產(chǎn)品，電梯安全責(zé)任險(xiǎn)和醫(yī)院醫(yī)師職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)也在社會(huì)治理中發(fā)揮了獨(dú)特作用。

　　值得注意的是，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立比較緩慢。隨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、氣候變化引發(fā)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等新興風(fēng)險(xiǎn)日益突出，保險(xiǎn)行業(yè)需及時(shí)調(diào)整適應(yīng)。在這一背景下，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力的提升和定價(jià)機(jī)制的完善成為行業(yè)應(yīng)對(duì)新興風(fēng)險(xiǎn)的首要任務(wù)。未來，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)深入研究網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)機(jī)構(gòu)和國(guó)家地震局、中國(guó)氣象局等專業(yè)機(jī)構(gòu)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。同時(shí)，組建一支精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、安全法規(guī)等多領(lǐng)域知識(shí)的復(fù)合型專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)至關(guān)重要，可借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程賦能。

　　在定價(jià)機(jī)制完善方面，保險(xiǎn)公司未來應(yīng)綜合考量企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)水平、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)暴露程度等多維度因素，精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，合理確定網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品和巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)科學(xué)定價(jià)。(中新經(jīng)緯APP)

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