兩年210款產(chǎn)品 個人養(yǎng)老金保險擴面

　　個人養(yǎng)老金試點兩周年之際，已有多地公布最新的開戶等數(shù)據(jù)。12月1日，北京商報記者了解到，上海近日公布的個人養(yǎng)老金繳存金額和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入數(shù)據(jù)顯示，兩者分別為超過110億元和超過3億元。與此同時，記者梳理發(fā)現(xiàn)，兩年以來，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品圈不斷擴容，已有27家保險公司推出210種產(chǎn)品方案，目前在售產(chǎn)品選擇有60多種。

　　個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點已經(jīng)啟動了兩年的時間，在全國推開在即這一背景下，險企如何從產(chǎn)品、服務(wù)等層面發(fā)力，打破“開戶多、繳存少”這一現(xiàn)狀？在打造養(yǎng)老金融能力方面，抓住巨大市場機遇還有哪些空間？

　　北京市繳存資金114.2億元

　　上海地區(qū)個人養(yǎng)老金累計開戶近500萬戶，繳存金額超過110億元，上海專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入超過3億元；廣東個人養(yǎng)老金先行實施地區(qū)廣州(含省直)、深圳開立個人養(yǎng)老金賬戶超900萬戶；北京市開立個人養(yǎng)老金賬戶531.8萬戶，繳存資金114.2億元，北京市專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點累計投保達23萬人次，保費規(guī)模37.6億元……

　　北京商報記者注意到，在個人養(yǎng)老金制度落地兩周年之際，上海、廣州、北京等多地區(qū)陸續(xù)公布了截至2024年9月底的個人養(yǎng)老金開戶以及專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保費數(shù)據(jù)等。

　　目前雖然暫無個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品規(guī)模公開數(shù)據(jù)，不過，平安證券在10月發(fā)布的研報中提到，按照各類產(chǎn)品規(guī)模加總計算，預(yù)計個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品規(guī)模超過65.1億元。

　　個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險，是多層次養(yǎng)老保險體系的一項重要制度安排。2022年11月，人社部等五部委聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》，意味著我國政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的個人養(yǎng)老金制度正式落地。

　　當前，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品數(shù)量正持續(xù)擴容。國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品包括四大類，保險類產(chǎn)品為其中之一，已有144款。12月1日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司官網(wǎng)公布的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單顯示，個人養(yǎng)老金從“初始版”的6家公司7種產(chǎn)品方案，擴容至目前的27家公司210種產(chǎn)品方案。具體來看，部分產(chǎn)品分為A款、B款和C款，部分產(chǎn)品在不同年份也推出了不同的產(chǎn)品方案。上述產(chǎn)品中目前在售的達61款。

　　從產(chǎn)品類型來看，目前個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品類型已經(jīng)涵蓋專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、兩全保險、年金保險、萬能保險等產(chǎn)品類型。不同于其他商業(yè)保險產(chǎn)品，冠以“專屬”之名的專屬養(yǎng)老保險的繳費形式相對較為靈活。從收益層面，險企上半年披露的16款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險2023年結(jié)算利率顯示，穩(wěn)健賬戶2023年結(jié)算利率最高達4.15%，進取賬戶結(jié)算利率最高為4.25%。

　　全國推行在即

　　繼個人養(yǎng)老金制度在36城試點取得先行經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，在全國推行被提上日程。今年的政府工作報告明確提出，在全國實施個人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

　　人力資源和社會保障部年內(nèi)也明確，下一步將全面實施個人養(yǎng)老金制度。

　　“受訪者個人養(yǎng)老金實際參與率還有較大提升空間�！敝袊�保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會今年10月發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告(2024)》(以下簡稱《調(diào)查報告》)指出，約35%的受訪者實際參加了個人養(yǎng)老金，超過40%的受訪者了解政策但并未參加�！墩{(diào)查報告》也提到，預(yù)計隨著個人養(yǎng)老金在全國范圍內(nèi)推廣，居民總體參與率會有進一步提升，年齡在30—50歲以及收入較高的人群或?qū)⒊蔀橹饕獏⑴c者。

　　對于個人養(yǎng)老金制度如果在全國推開，此前的開戶熱、繳存冷這一現(xiàn)狀能否得到緩解，在首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中看來，可能在一定程度上將得到緩解。因為市場利率持續(xù)下行，而股市在相關(guān)政策的支持之下明顯回暖，這會使得養(yǎng)老金制度的吸引力增強，一定程度上會增強民眾的參與意愿。當然，如果想從根本上改變這種狀況還需要制度的進一步完善，例如進一步提高稅收優(yōu)惠力度，豐富產(chǎn)品選擇，增強制度的靈活性以滿足群眾的不同保障需求。

　　需要關(guān)注的是，險企在進一步推動個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品擴面時，還應(yīng)注重深耕產(chǎn)品、服務(wù)在內(nèi)的多個方面。李文中表示，一是加強產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足不同消費者的保障需求。二是提升服務(wù)質(zhì)量，不斷改善消費者的消費體驗。三是加強風險管理，確保個人養(yǎng)老金在資金安全的基礎(chǔ)上提升收益。

　　除了發(fā)揮在產(chǎn)品設(shè)計方面的優(yōu)勢，保險機構(gòu)還可以通過資產(chǎn)管理的方式，為個人養(yǎng)老金投資提供更加豐富的選擇。業(yè)內(nèi)人士對北京商報記者表示，比如，保險資產(chǎn)管理公司可以設(shè)計更多符合個人養(yǎng)老金投資的產(chǎn)品，例如養(yǎng)老目標日期基金、養(yǎng)老目標風險基金等，從而豐富個人養(yǎng)老金的投資范圍。這些產(chǎn)品可以根據(jù)投資者的年齡、風險偏好等因素進行個性化配置，幫助投資者在退休前逐步積累養(yǎng)老金，實現(xiàn)更加有效的養(yǎng)老規(guī)劃。

　　“保險公司應(yīng)以個人養(yǎng)老金推廣為契機，全面銷售多種形式的商業(yè)保險年金產(chǎn)品，同時加載健康和養(yǎng)老保障服務(wù)，構(gòu)建全生命周期的養(yǎng)老金融保險保障和健康管理與養(yǎng)老服務(wù)。從戰(zhàn)略規(guī)劃層面，個人養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)規(guī)模是有限的，但可以成為保險公司發(fā)展商業(yè)保險年金的抓手。保險公司應(yīng)重視并投入更多業(yè)務(wù)資源，發(fā)展個人養(yǎng)老金，同時積極推動非稅優(yōu)養(yǎng)老保障相關(guān)產(chǎn)品。”北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍如是表示。

　　北京商報記者 胡永新