21解讀丨強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促改革 財(cái)險(xiǎn)行業(yè)未來五年目標(biāo)清晰明確

　　記者 林漢垚

　　12月6日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》(以下簡(jiǎn)稱《行動(dòng)方案》)，要求全面加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，深化財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域改革，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，服務(wù)金融強(qiáng)國建設(shè)。

　　《行動(dòng)方案》還對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，要求，未來五年，財(cái)險(xiǎn)業(yè)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)防范能力、保障廣度深度、綜合實(shí)力逐步增強(qiáng)，初步形成結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競(jìng)爭(zhēng)有序的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

　　具體來看，《行動(dòng)方案》提出二十條具體措施，包括全面監(jiān)管嚴(yán)格監(jiān)管、切實(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)、深化改革推進(jìn)開放、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、營造良好發(fā)展環(huán)境等五個(gè)方面。

　　從嚴(yán)整治違法違規(guī)行為 推進(jìn)行刑銜接

　　國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《行動(dòng)方案》的出臺(tái)是落實(shí)財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的工作要求。

　　具體來看，《行動(dòng)方案》強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入退出監(jiān)管。強(qiáng)化股權(quán)穿透式監(jiān)管，運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)股東資質(zhì)、資金來源和行為等方面的實(shí)質(zhì)審查，加大違規(guī)股東通報(bào)和清退力度。嚴(yán)把董事長(zhǎng)、總經(jīng)理等關(guān)鍵人員準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格落實(shí)董事及高管履職評(píng)價(jià)、履職監(jiān)管制度，強(qiáng)化履職行為約束。健全財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出機(jī)制，優(yōu)化財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)區(qū)域布局。堅(jiān)持保險(xiǎn)保障本源，加大產(chǎn)品監(jiān)管力度，實(shí)施產(chǎn)品智能化審核，堅(jiān)決淘汰問題產(chǎn)品。

　　同時(shí)，《行動(dòng)方案》還從嚴(yán)整治違法違規(guī)行為。加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易和資金運(yùn)用監(jiān)管，重點(diǎn)整治向股東及其關(guān)聯(lián)方輸送利益、通過多層嵌套投資規(guī)避監(jiān)管隱匿風(fēng)險(xiǎn)等問題。加強(qiáng)數(shù)據(jù)真實(shí)性監(jiān)管，強(qiáng)化非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理，夯實(shí)經(jīng)營數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。完善財(cái)險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，強(qiáng)化承保理賠監(jiān)管，重點(diǎn)整治虛假承保、虛假理賠、虛假退保、虛列費(fèi)用、虛掛保費(fèi)以及侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益等突出問題。堅(jiān)持嚴(yán)查重處和機(jī)構(gòu)人員雙罰，推進(jìn)行刑銜接。強(qiáng)化公司對(duì)違法違規(guī)問題嚴(yán)肅內(nèi)部追責(zé)問責(zé)。

　　國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，財(cái)險(xiǎn)一些領(lǐng)域違法違規(guī)問題仍不同程度存在，一些潛藏的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯露，需要全面加強(qiáng)監(jiān)管防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，《行動(dòng)方案》總體上是在嚴(yán)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過對(duì)外開放和對(duì)內(nèi)改革，進(jìn)一步發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)國家戰(zhàn)略，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)國計(jì)民生，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)減震器，社會(huì)穩(wěn)定器的功能。

　　繼續(xù)鼓勵(lì)“走出去”與“引進(jìn)來”

　　《行動(dòng)方案》提到，推進(jìn)高水平對(duì)外開放。支持符合條件的境外金融機(jī)構(gòu)投資我國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，鼓勵(lì)符合條件的中資財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)化境外布局，支持在華外資財(cái)險(xiǎn)公司高質(zhì)量發(fā)展。穩(wěn)妥擴(kuò)大再保險(xiǎn)供給。加快上海國際再保險(xiǎn)中心建設(shè)。擴(kuò)大境內(nèi)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)交流合作。積極參與國際規(guī)則制定，探索監(jiān)管規(guī)則互認(rèn)。探索相關(guān)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)互聯(lián)互通，支持香港國際金融中心發(fā)展。

　　據(jù)了解，中國不斷推動(dòng)金融業(yè)的對(duì)外開放，全面取消銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域外資持股比例限制，大幅減少外資準(zhǔn)入數(shù)量型門檻，持續(xù)拓展金融開放的廣度和深度。

　　2024年10月18日，國家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤在2024金融街論壇年會(huì)上宣布，已正式批復(fù)法國巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合德國大眾汽車金服海外公司在北京設(shè)立財(cái)險(xiǎn)公司、美國保德信保險(xiǎn)公司在北京設(shè)立保險(xiǎn)資管公司。

　　監(jiān)管透露，目前境外40家最大的保險(xiǎn)公司已有近半數(shù)進(jìn)入中國。截至2023年底，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境內(nèi)已經(jīng)設(shè)立了67家營業(yè)性機(jī)構(gòu)和70家代表處，外資保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.4萬億元，在境內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)份額已經(jīng)達(dá)到10%。

　　近些年，德國安聯(lián)投資有限公司、比利時(shí)富杰保險(xiǎn)國際股份有限公司、意大利忠利保險(xiǎn)有限公司等國際知名保險(xiǎn)公司紛紛通過增資、股權(quán)變更、成立分公司等方式逐步擴(kuò)大在中國的業(yè)務(wù)布局，為中國保險(xiǎn)市場(chǎng)注入更多國際化元素。

　　對(duì)于外資進(jìn)入對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員朱俊生表示，外資保險(xiǎn)公司不僅提供產(chǎn)品與服務(wù)，促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而且也帶來了關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)營的基本常識(shí)及國外保險(xiǎn)經(jīng)營的慣例經(jīng)驗(yàn)，有助于中國保險(xiǎn)業(yè)形成改革的共識(shí)，從而促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的改革。

　　此外，普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，《行動(dòng)方案》鼓勵(lì)“走出去”和“引進(jìn)來”，尤其是中資財(cái)險(xiǎn)公司境外布局，伴隨著中國企業(yè)“走出去”的歷程，可以為中國企業(yè)提供陪伴式的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，并探索粵港澳大灣區(qū)的互聯(lián)互通機(jī)制，利用香港國際金融中心的優(yōu)勢(shì)，更好與國際規(guī)則接軌，在支持香港國際金融中心發(fā)展的同時(shí)，打造境外布局的橋頭堡，并進(jìn)一步逐步輻射全球。

　　研究出臺(tái)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施

　　《行動(dòng)方案》還提出，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。豐富新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，研究出臺(tái)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車險(xiǎn)綜合改革。引導(dǎo)行業(yè)加大科技投入，強(qiáng)化科技賦能，加快線上化、數(shù)智化轉(zhuǎn)型。夯實(shí)財(cái)險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，打造數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

　　此前，在國新辦舉行國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，國家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長(zhǎng)尹江鰲就表示，金融監(jiān)管總局將以新能源車險(xiǎn)改革為切入點(diǎn)，持續(xù)深化車險(xiǎn)綜改，在鞏固“三項(xiàng)機(jī)制”成果的同時(shí)，研究?jī)?yōu)化新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍，探索家用車網(wǎng)約運(yùn)營組合產(chǎn)品，探討高賠付車輛風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，盡量解決投保難問題。通過回溯數(shù)據(jù)優(yōu)化基準(zhǔn)費(fèi)率，會(huì)同相關(guān)部門推進(jìn)信息共享，推動(dòng)降低新能源車險(xiǎn)運(yùn)行成本，比如降低出險(xiǎn)率、降低維修成本等。

　　當(dāng)前，新能源汽車規(guī)模不斷壯大，但新能源車險(xiǎn)高價(jià)問題也日益顯著。新能源車?yán)m(xù)保被拒、續(xù)保保費(fèi)漲幅大的情況更為普遍，影響了用戶的投保體驗(yàn)。在商業(yè)險(xiǎn)的續(xù)保上，部分用戶因?yàn)樾旭偫锍潭嗷蛘叱鲞^險(xiǎn)，在續(xù)保時(shí)可能會(huì)被懷疑是營運(yùn)車輛，導(dǎo)致續(xù)保價(jià)格飆漲甚至被拒保。

　　雖然新能源汽車和智能網(wǎng)聯(lián)汽車市場(chǎng)迅速擴(kuò)張，但專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品卻仍未跟上市場(chǎng)需求的腳步。

　　新能源車險(xiǎn)價(jià)格居高不下并呈上漲趨勢(shì)、智能網(wǎng)聯(lián)汽車缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)保障方面缺失等問題正阻礙車險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

　　因此，《行動(dòng)方案》也照顧到新生科技的保障需求，表示，加強(qiáng)對(duì)智能駕駛、低空經(jīng)濟(jì)、量子科技等新領(lǐng)域新賽道保險(xiǎn)研究應(yīng)用。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，下一步，金融監(jiān)管總局將重點(diǎn)做好以下工作：一是督促各有關(guān)單位落實(shí)《行動(dòng)方案》要求，逐步增強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力、保障廣度深度、綜合實(shí)力。二是全面加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，切實(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)，努力構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競(jìng)爭(zhēng)有序的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。三是繼續(xù)加強(qiáng)與相關(guān)方面協(xié)同，營造良好的政策環(huán)境，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。